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La FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act, o Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) protege a los consumidores frente al acoso y las tácticas engañosas al cobrar una deuda.
Un detalle que conviene tener claro desde el inicio: esta ley se aplica principalmente a las agencias de cobro externas y a las empresas que compran deudas, no al acreedor original cuando cobra por su cuenta. Varios estados tienen leyes adicionales que sí cubren al acreedor original.
Cuándo y cómo te pueden contactar
La ley pone límites concretos al contacto:
- No pueden llamarte antes de las 8:00 a. m. ni después de las 9:00 p. m. de tu hora local.
- No pueden llamarte al trabajo si les avisaste que tu empleador no lo permite.
- Si tienes un abogado representándote, deben comunicarse con él y no contigo.
- No pueden hablar de tu deuda con familiares, vecinos o compañeros de trabajo. Solo pueden pedir tus datos de ubicación, y sin revelar que están cobrando.
- Puedes pedir por escrito que dejen de contactarte. A partir de ahí solo pueden confirmar que recibieron tu carta o avisarte de una acción específica que van a tomar.
Lo que tienen prohibido hacer
La ley prohíbe expresamente el acoso y las afirmaciones falsas. Entre otras cosas, un cobrador no puede:
- Amenazarte con arresto o cárcel por una deuda de consumo.
- Hacerse pasar por abogado, policía u oficial del gobierno.
- Mentir sobre el monto que debes o sobre las consecuencias de no pagar.
- Amenazar con acciones que legalmente no pueden tomar, o que no tienen intención de tomar.
- Usar lenguaje obsceno, insultos o llamar de forma repetida con el propósito de molestar.
Tu derecho a exigir prueba de la deuda
Este es probablemente el derecho más útil y el menos usado. En su primera comunicación, o dentro de los cinco días siguientes, el cobrador debe entregarte por escrito información sobre la deuda: el monto, el nombre del acreedor y cómo disputarla.
A partir de ese aviso tienes 30 días para pedir por escrito la validación de la deuda. Si lo haces dentro de ese plazo, el cobrador debe detener la gestión de cobro hasta enviarte la verificación.
Conviene enviar la solicitud por escrito y guardar copia, junto con un registro de fechas, horas y nombres de cada llamada. Esa documentación es la que sostiene cualquier reclamo posterior.
Cuidado con las deudas antiguas
Cada estado tiene un plazo de prescripción para demandar por una deuda. Cuando ese plazo vence, la deuda sigue existiendo pero ya no se puede cobrar mediante una demanda.
Aquí está el riesgo: en muchos estados, hacer un pago o reconocer la deuda por escrito puede reiniciar ese plazo. Por eso, antes de negociar una deuda vieja, conviene verificar cuánto tiempo lleva y qué establece la ley de tu estado.
Qué hacer si creen que violaron tus derechos
Puedes presentar una queja ante la CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor), ante la FTC y ante la oficina del fiscal general de tu estado. La ley también permite demandar por violaciones, generalmente dentro del año siguiente al hecho.
Ten presente que ganar un reclamo por acoso no elimina la deuda: son cosas distintas. Y si esa cuenta aparece mal informada en tu reporte de crédito, ese es un asunto separado que se atiende bajo la FCRA.
Esta información es general y no sustituye la asesoría de un abogado. Si quieres entender cómo aparece una cuenta en colección en tu reporte, podemos revisarlo contigo en la evaluación inicial gratuita.
