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La FCRA (Fair Credit Reporting Act, o Ley de Informe Justo de Crédito) es la ley federal que regula cómo se recopila, se usa y se reporta tu información crediticia. Existe desde 1970 y es la razón por la que tú, y no solo los bancos, tienes control sobre lo que aparece en tu historial.
Conocerla importa porque casi todos los derechos que la gente cree que no tiene, en realidad ya se los da esta ley. Y ejercerlos no cuesta dinero.
Derecho a ver tu reporte gratis
La ley te garantiza una copia gratuita de tu reporte cada 12 meses en cada una de las tres agencias principales: Equifax, Experian y TransUnion. El único sitio autorizado por el gobierno federal para solicitarlas es AnnualCreditReport.com.
Además del mínimo que exige la ley, actualmente las tres agencias ofrecen acceso gratuito en línea con mayor frecuencia, así que conviene revisar el sitio oficial antes de pagar por un servicio de monitoreo.
También tienes derecho a una copia gratuita adicional, dentro de los 60 días siguientes, cuando:
- Te negaron crédito, un empleo, un seguro o un alquiler por información de tu reporte.
- Estás desempleado y piensas buscar trabajo en los próximos 60 días.
- Recibes asistencia pública.
- Crees que fuiste víctima de robo de identidad o fraude.
Derecho a disputar información incorrecta
Si encuentras algo inexacto, incompleto o que no te pertenece, puedes disputarlo directamente ante la agencia de crédito, sin costo y sin intermediarios.
La agencia generalmente tiene 30 días para investigar (el plazo puede extenderse a 45 si entregas información adicional durante ese periodo). También debe trasladar la disputa a quien reportó el dato, que está obligado a revisarlo.
Cuando termina la investigación, la agencia debe enviarte los resultados por escrito y, si hubo cambios, una copia gratuita del reporte actualizado. Si la información no se puede verificar, debe eliminarse o corregirse.
Derecho a que la información negativa caduque
La información desfavorable no permanece indefinidamente. Como referencia general:
- La mayoría de la información negativa, como pagos atrasados y cuentas en colección, permanece hasta 7 años, contados desde la fecha del primer atraso que originó el registro.
- Una bancarrota bajo el Capítulo 7 puede permanecer hasta 10 años desde la fecha de presentación.
- Las consultas firmes (hard inquiries) permanecen visibles alrededor de 2 años.
Derecho a saber quién consulta tu reporte y a protegerlo
Nadie puede revisar tu reporte sin un propósito permitido por la ley: normalmente una solicitud de crédito, empleo, seguro o alquiler que tú iniciaste. Tienes derecho a ver la lista de quiénes lo consultaron.
La ley también te permite congelar tu crédito (security freeze) sin costo, colocar alertas de fraude y bloquear información derivada de robo de identidad. Y puedes pedir que dejen de enviarte ofertas preaprobadas por correo.
Lo que la FCRA no hace
La FCRA protege la exactitud de tu reporte, no te libera de deudas reales. Si una cuenta es tuya, la información es correcta y puede verificarse, la ley no obliga a nadie a eliminarla solo porque te perjudique.
Por eso conviene desconfiar de quien promete borrar cualquier cosa. Lo que sí se puede hacer, y a menudo cambia mucho un perfil, es corregir lo que está mal informado. Si quieres que revisemos tu reporte contigo, la evaluación inicial es gratuita.
